5ページ目 | 初めての消費者金融利用 | 消費者金融のことなら全てお任せ＆優良業者を徹底比較！【お金ナビ】

うまい話の全てには裏がある？

タダより怖いものはない、うまい話には裏がある…現代の世の中には疑うべき事が多すぎて、ある意味では生きにくくなってしまいましたね。無防備なのは考えものではありますが、疑心暗鬼も過ぎるとより生きにくくなってしまい、正しいものとそうでないものの見極めが難しくなってきました。

特にお金に関するうまい話というのは、詐欺師が使う常套手段ですね。「ちょっとの投資で大きな利益！」というのは聞き飽きた謳い文句であり、よほど世間知らずでも無い限りは引っかからない文句と言えるでしょう。それくらい、お金が絡むと騙される危険が増すという事です。

そしてお金を貸し付ける金融業界でも同じで、困った人の弱みにつけ込んで違法な利益を上げる闇金融業者は元より、消費者金融詐欺なるものも存在しているくらいなのですから、お金を借りる事も十分な知識が無いと危険性は増すばかりです。

今の世の中で低金利は怪しい？

そんな時代ですから、低金利や無利息を謳っている業者を見かけると、業界の大手であっても「何か裏があるのでは？」と疑ってしまうものです。事実、低金利を餌に騙す業者も無いわけではありません。

低金利であっても会社の運営が第一なのですから、消費者金融側にも低金利で利益が出る仕組みがあります。それに警鐘を鳴らす方も居ますが、私としてはそこまで疑心暗鬼になる必要も無いと考えています。

低金利はお互いにメリットがあるからこそ需要がある

金利を下げればたくさん借りてもらいやすく、利益になる…これは消費者金融側の隠せない事実でありますが、だからと言って消費者金融が借り入れを強制することはまずありません。利用はあくまで私達に委ねられているのです。

そして私達にとっても低金利である事は利用しやすさが増し、金利が高い頃に比べて少ない負担で返せるのですから、結果としては損はしていません。

うまい話を疑う気持ちが消費者金融側の利益を強調させてしまうのですが、利用しやすいという事実は揺るがず、利用の決定権は私達にある以上、そこに違法性は全くありません。疑うことばかりに凝り固まる事こそが、不利益を生み出しかねないのです。

利用できて便利なら疑い過ぎは良くない

『消費者金融を頼るなら大手を選ぼう』と言われるくらい名前が大事な業界であり、そんな大手が低金利を掲げるなら、それはある程度は信じてもらって、何がしら問題が見つからないなら、便利と割りきって使う方が良いでしょう。

利用規約を読んでおき、その上で不可解な点が無いなら尚の事です。疑いすぎず、疑問があれば全て聞き、必要に応じて好条件を利用していきましょう。
（⇒利用規約はちゃんと読んでる？）

借りたお金を返せないという状況

消費者金融の評判ゆえに「お金を借りても返せない」という人は消費者金融を頼っていると思われがちですが、実際は一概に言えません。銀行であっても消費者金融であっても、お金が返せないと嘆く人は業者が違っても大抵結末は変わらないものです。

ただ、消費者金融の方が金利が高めの分、返済が楽とは言い難い部分があるのは事実です。金利が高い分消費者金融は審査の早さなどで銀行に優っているので、どちらにせよその部分を納得して使うしかありません。

そして「お金を返せないのは自業自得」という意見と「金融業者が不当な商売をしているからだ」という意見が随所でぶつかっています。利用規約がある時点で業者が一方的に悪いとは言えないのですが、事実はどうなのでしょうか？

消費者金融自体に不正があるわけではない

よく借り入れて返せないと「消費者金融は高利貸しだから返せない」という方がいらっしゃいます。確かに金利が高めではありますが、それは全て法定金利内での値です。金利に関しては、既本的に18％を超えていないなら文句は言えないのです。

消費者金融は昔にグレー金利を使っていた為今でも違法業者のような扱いを受けていますが、最初に提示する条件以上は要求してきません。つまり、返せないのに金利を引き合いに出しても説得力はありませんし、使っている以上は最初に納得して使っているという事になってしまいますので、自業自得というのは間違ってはいません。

もちろん違法行為があればこちらに非は無し

ただ、昔に大手も違法性が認められた事から考えて、全ての消費者金融が詐欺ではないとは言い切れません。一部地方にしか存在しない消費者金融も含めればその数は膨大で、消費者金融詐欺というものを行なっている場所もあります。

そんな場所で借りてしまって返せないならこちらの非は無くなる事もあります。ただ返せないからと相手を詐欺扱いするのでは無く、自分も使っていく上で不正がないか、常に確認する癖が必要となります。

返せないなら借りないのが基本

違法性がある相手ならこちらは悪くないとは書きましたが、大多数の方が利用するであろう大手金融業者というのは、人目の多さもあって不正行為を行なってしまえばリスクの方が高くなります。

ゆえに大手借り入れ先を利用していて不正行為を騒ぎ立てても、確固とした証拠がないとむしろ名誉毀損になる事もあります。返せるかどうか不安と思ったら、まずは借りない事が安心に繋がるでしょう。

公務員は借り入れを使えない？

公務員と言えば、皆さんはどんなイメージをお持ちですか？公的機関の職員の汚職が増えてきてしまっている事を差し置いても、国に勤める仕事としてクリーンなイメージがあると思います。だからこその安定感であり、毎年多くの方が採用試験に志願しています。

そんなクリーンなイメージとは対極なのが、お金を借り入れるという行為です。消費者金融などの金融機関のイメージが改善されたとはいえ、お金を借りる事にまつわる業務というのは、今でも裏で何をしているか分からない…という印象を持たれています。

こうしたお金を借りる事に関する印象を持ち過ぎないのは大事ですが、世間一般の目というのは簡単には変わりません。なのでイメージを大事にしないといけない公務員というのはある種では「公務員が消費者金融を利用するのはもっての外」と思われているフシがあります。事実はどうなのでしょうか？
（⇒公務員と消費者金融はどんな関係？）

公務員でも消費者金融は使える？

「公務員なんですけど、やっぱり消費者金融は使ってはいけませんか？」という疑問が時折見かけられます。確かに公務員というのは体裁というのが普通の仕事よりも大事で、その体裁ゆえに仕事を追われることだってあります。ただ、実際利用する分には気にしなくても良いでしょう。

確かに金融の利用履歴は信用情報として記録されますが、それが流出することはありません。実際に消費者金融の利用をしているという事が発覚すれば良くは思われませんが、自分が漏らさない限りは大丈夫という事ですね。

遅延などがあれば周りに知られる可能性も０では無くなりますし、信用情報として遅延が残るのは非常に好ましくありませんが、これに関しても遅れなければ問題ありません。むしろ公務員ならではの安定した収入があれば、よほどの浪費癖が無い限り問題ないでしょう。

公務員でも必要に応じて使おう

公務員というとご本人が萎縮してしまうような立場に見えますが、職務を離れ、職務に支障をきたさない範囲であれば、消費者金融のような一種の消費行動は自由に使ってしかるべきです。

ただ、借りて返せないと違法行為にあたり、法律厳守の公務員にとっては大変な汚点です。よりご利用は計画的に行いたいところです。

主婦でもOKの借り入れは本当？

消費者金融もサラ金時代には違法スレスレの行為を行なっており、それこそ誰にでも貸しつけて暴利を貪るような企業も存在していました。その結果が規制の大幅強化に繋がりました。

総量規制などの借り入れ制限は破産者を大きく減らした一方で、融資が受けられる人も大幅に制限しました。特に無職や主婦の方は非常に借り入れの自由度というのは下がりました。

無職の方が無計画に借り入れを使うのはともかく、家計を預かる主婦が手軽に、尚且つ計画的に借り入れを利用する事が出来ないのは、多少なりとも窮屈に感じるしょう。

そんな閉塞感を高いするような『主婦の方でも借り入れOK！』という業者は存在していますが、果たしてそれは昔のような同じ使い勝手なのでしょうか？

専業主婦でも条件さえ満たせば作れるという事

専業主婦というのはパートを行なっていない方を指し、つまりは無収入というカテゴリ分けになります。総量規制というのは『収入がないと原則として借りられない』事を指しますので、そのままでは本当は借りられません。

そして借りるための条件というのが、旦那の方の収入です。専業主婦である以上収入が無いので当然返済は旦那の収入が頼りとなります。収入だけなら記入する事ができるかもしれませんが、さらに同意も必要となりますので、昔みたいに「旦那に内緒でこっそりと借り入れ」というのは不可能となっています。

こう聞くと使いにくそうですが、妻の方の借金が後で発覚して一家離散というのは非常によくあった光景ですので、その防止になっていると思えば苦にはならないはずです。そもそも旦那の方の給与から返済するので、旦那さんが知らないというのは理不尽でしょう。

例え借入枠の名義が主婦の方にあったとしても、返済は旦那の方が頼りになるので、実質二人の枠だと思わないといけません。借りる前も返済もしっかりとパートナーの方と相談しましょう。

主婦でもOKの勘違いを無くそう

主婦でもOKの枠を作れたとしても「自分の借入枠なんだから自分が好きに使っていい」と思うのが一番いけないパターンです。旦那の方の収入が返済の原動力なら、収入の権利を握っている旦那の了承を得るのは、当然の流れですよね。

主婦でもOKというのは旦那の方と協力すればOKという意味です。内容の履き違えは無いようにしておきたいですね。

自由業は借り入れも楽じゃない？

長引く不況で日本の自慢でもあった終身雇用制というのは綻びが見え隠れし、同時に日本においては盛んとは言い難かった自由業が増えています。フリーランスとも言い、会社という枠組みに縛られない生き方として注目を集めています。

ただ、自由と引き換えに様々な制約もあるのも事実です。会社に通勤していればする必要の無かった事も自分で行わないといけないので、自由の対価というのは非常に大きいのが分かりますね。具体的な例として、仕事内容によっては税金も自分で計算して払わないといけなかったりもします。

私の友人に自由業で働いている人が居るのですが、色々と良いところと悪いところを教えてもらった時に「借り入れなどの融資を受ける場合も大変」と言っていたのが印象的でした。その事について書いていきます。

自由業の人が消費者金融から借りるまで

消費者金融や銀行でカードローンを作る場合、多くの大手が『限度額100万までなら収入証明書不要！』と掲げています。場所によっては200万まで不要としているところもありますが、この収入証明書とはなんだと思いますか？

すでに字面から分かると思いますが、収入の証明…つまりは年収の証明でもあり、総量規制などの兼ね合いを図る意味合いも含んでいます。とはいえ100万の限度額があればほとんどの人が困りませんし、大抵の人は100万までを区切りとして申し込んでいるでしょう。
（⇒総量規制の兼ね合いとは何を意味する？）

ただ、それは普通に会社勤めをしている方の話です。消費者金融に申し込んだら本人確認の為に電話連絡が入ると思いますが、それは『会社に勤めている証明』にもなり、同時に給与の発生も確認されています。

そして自由業なら会社という概念が無い都合上、給与の有無というのも確認が難しく、そのままだと正直なところ無職の方との違いが把握しかねるのです。従って、自由業の方の場合は限度額に関わらず、収入証明書の提出が求められるそうなのです。

ただ、この収入証明書というのは会社勤めなら給与明細なりを見せればいいかもしれませんが、自由業で自作したとしても、通過するかは微妙なところです。それを尋ねたところ、友人は『確定申告の控え』で何とか消費者金融から借りられたそうなのです。

確定申告も自分で行わないといけず、非常に面倒だと言っていましたが、自由業の方にとっては貴重な収入証明書となるようです。いざという時の為、しっかりと控えは保管しておいた方が良さそうですね。

審査は厳しくとも通過しないわけではない

他にも会社勤めの方と違って給与が不安定な傾向があるため、審査はやや厳しくなりがちではありましたが、決して作れないわけではないと言っていました。総じて消費者金融とは会社勤めをしている人向けに作られている為、サラリーマンからフリーランスになるなら、先に申し込んでから転職した方が良さそうですね。

気になる消費者金融のプライバシー問題

消費者金融で借りるには、当然申し込みが必要です。そして申し込みに際しては自分の個人情報とも言える住所氏名などを記入しなくてはいけません。
（⇒消費者金融に申し込む際の個人情報への考え方）

個人情報の保護が年々強くなっていくと言える昨今において、こうした情報の記入は敏感になっています。そして個人情報を置いておいたとしても『自分がお金を借りている』という事実を出来るだけ知られたくない、と思うものです。

お金を借りる事に対する抵抗を無くすのも大事ですが、だからと言って無遠慮に業者が他人に借り入れを行なっている事実を公表するのは良い気はしません。そして、発覚してしまいそうな気がかりがありますよね。

消費者金融から送られてくる物

基本的には学生であっても、申し込みへの資格を満たしているなら消費者金融は誰にもバレずに使えます。しかし、それでも家族ともなると、知られてしまいそうなタイミングは訪れます。

それは郵送物ですね。消費者金融もインターネットに対応してきたので場合によってはデータのやり取りだけでもかなりの割合で占める事もできますが、現実において全く目に触れる物が無いわけではありません。

郵送物はプライバシーを守れるのか？

消費者金融から送られてくる物と言えば、大抵は借入枠操作用のカードと利用明細票ですね。これらのプライバシーも宛先の明記を控えたりしてくれているのでパッと見では発覚しにくくなっていますが、それでも親しい家族であれば、何かの拍子で気付いたり、代わりに見たりする可能性があります。
（⇒消費者金融利用を家族にバラさない為の方法）

一目での状態を取り繕ってもバレる可能性がある家庭環境の場合、いっその事隠さないというのも大事です。借り入れは心配される要項としては非常によくありますが、それを利用せざるを得ない状況であること、そしてどのようなペースで返済していくかなどを家族で相談しておけば、いざという時に協力できる可能性もあります。

家族になら知ってもらう事も大事

従って、家族になら予め打ち明けておき、隠し事をしない環境を作り上げておくのも、逆にプライバシーを気にしない状態を築けると言えます。

心配させたくないという気持ちばかりが先行してしまうのは良くありません。さらけ出して協力しあうのも、借り入れ利用において有効な手段と思うくらいでもいいでしょう。

まだまだ存在している質屋

お金を貸し付ける商売というのは昔から存在していましたが、今ではカードローンなどを取り扱っている消費者金融や銀行が主な借り入れ先となりました。より便利な方法に人が集まるのは当然の結果なので、カードローン以降は他の借り入れ方法というのは、規模の違いこそあれど縮小も少なくありませんでした。

縮小したとはいえ、少数ながらも残っている一風変わった借り入れ先というのは存在します。特に質屋というのは、その名前もあってまだまだ知っている方も多いのではないでしょうか。

ただ、世代によっては質屋という存在自体知らなかったり、リサイクルショップなどのたぐいと勘違いされている事もあります。今ではそんな古い方法に取って代わった消費者金融と質屋の違いについて見ていきましょう。

質屋は消費者金融とどう違う？

質屋というのは質草という物を渡す代わりにお金を借りられる場所です。質草というのはお金が返せなかった場合に質屋に引き取られる物で、質草の価値によって借りられるお金が違います。由緒ある骨董品などは多額の借り入れも可能となります。

融資に関しての知識がある程度お持ちの方ならお分かりでしょうが、質草というのは借り入れにおける担保に似ていますね。担保というのは銀行などで企業が融資を受けたり、住宅購入のローンなどで必要になるもので、質草と同様に、返済出来ないと貸し付け側に引き取られる事になります。
（⇒借り入れの担保ってどんなもの？）

また冒頭でお話したように何故質屋がリサイクルショップと混同されるかと申しますと、質屋においては『貸し付けでは無く最初から買取のような形で、借りるのでは無く質草を売ってお金を貰う』事も出来るからなのです。

現代においては質入れという形式よりも買取を希望する方が多い事から、様々な物を買い取って中古品として売るリサイクルショップと非常に似ています。実際、質屋からリサイクルショップに転身した店というのも存在していました。

消費者金融に貸金業という規格があるように、質屋には質屋営業法というルールがあります。それは今でも有効なので、質屋という存在が完全に消えてはいないことの証明でもありますね。

時代に合わせて変わった業務

今でも古い形態の質屋というのは少ないですが、実はリサイクルショップだと思っていたところが質屋だった…というのは意外とあるものです。あまりにも誰も利用しないので質屋としての業務を表に出していませんが、インターネットなどで検索すると、意外と出てきます。

古き良き質屋では質草として引き取られた価値ある品物も多いので、借り入れ以外の目的で言ってみても意外と楽しいです。

借り入れ前にちょっと待って！

消費者金融というのは便利で、必要なタイミングで使うのが後々を考えても良い事があります。せっかく作った借入枠なら、使わないと勿体無く感じますよね。

ただ、無計画に消費者金融から借りて痛手を被る事があるのも事実です。必要なら使うのが大事であると同時に、不要なら使わないというのもまた重要です。

そして、それは貯蓄がしっかりとある方の場合は、さらに借入枠を使うかどうかを考えないといけません。貯蓄があるときの借入枠の使い方について、私と一緒に考えてみましょう。

貯金で賄えるならそれでOK？

貯蓄というのは完全に自分のお金です。いざという時、或いは何か購入したい物があって貯めていると存じ上げますが、お金の用入りが合った場合も使いどころの一つです。

それとほぼ同じ理由で使われるのが消費者金融ならば、『どちらを使う方が良いか』を考えてみましょう。消費者金融というのはお金を『借りている』ので、当然期日を守って返していかなくてはならず、さらに金利の発生もあります。つまり、必要に応じて使った分以上に費用が発生しているともとれます。
（⇒消費者金融への返済は期日厳守が重要）

その場合、貯金を切り崩して払えるような額なら、貯金の方がリスクは大幅に減らせます。つまりは貯金があれば借り入れを頼る意味自体が無いとすら考えてしまえそうですが、それも一概に言えません。

口座の種類によって使い分けたい理由

口座というのは人によっては複数種を使い分ける事があります。こちらは貯金用、こちらは毎月の引き落とし用…という具合ですね。それが何故借り入れとの使い分けにも繋がるのか？

貯金と引き落としの両方に使っている口座の場合、いきなり貯金がまるごと吹き飛ぶような出費だと、毎月の引き落としにまで悪影響を及ぼす可能性が高くなります。特に光熱費などの生活の基幹部分への支払いが滞ると、次の給料日までと言ってもかなり不便な生活を強いられます。

しかし貯金用の口座に貯めていて、尚且つ引き落としなどの口座も別に管理していて何も滞り無く払えているなら、貯金で全て何とかなるなら、貯金を使ってしまうほうがいいのです。普段の金銭管理がものを言うのが借り入れの利用タイミングという事ですね。

月々に負担を分散出来るのが借り入れのいいところ

ここまでの説明だと「貯金があるなら借入枠は不要じゃないの？」と思うかもしれませんし、ちょっとのことではびくともしない金額が貯めこまれているなら、それも一理あります。

しかし、消費者金融から借りても、何も一括で返さないといけないわけではありません。貯金で一括で払うと一気にお金がない状態になりますが、借り入れてから支払った場合、使ったぶんは毎月に分けて返済できる事も強みだと覚えておきましょう。

闇金融に触れる機会とは

お金に困ると様々な方法で解決すると思います。その中でもお金を借りるというのは出来れば遠慮したい事でありますよね。消費者金融の評判も良くなってきたとはいえ、どこで借りても金利が発生する以上、リスクも無しに借りられるはずはありませんね。

お金を借りる方法の中でも最も頼ってはいけないのが、闇金融業者です。時折「闇金融業者でも返せるアテがあれば大丈夫でしょう？」という勘違いした質問がありますが、まともに利用できる見込みがあるならそもそも闇金融業者なんてしていませんね。

闇金融は文字通り金融業界の闇に潜んでいますが、一体何がきっかけで触れる機会というのは出てくるのでしょうか？実は身近な場所に闇金融について知る機会がありますので、どんな場所で触れる可能性があるのかおさらいしておきましょう。

闇金融はこんな場所で目に付く

闇金融の広告というのは、真っ当な金融業者と違って電車内広告などは打てません。従って闇金融の広告というのは無許可の非合法であり、勝手に配置出来る場所にあります。

例えば電柱に貼り付けられているのが良い例ですね。広告と言ってもポスターと呼べるほど大きなものでは無く、小ぢんまりとしていて近く出ないと文字も読めないようなものです。元々無許可で張り付けているのですから、あまり大きなものは作れないのかもしれませんね。内容に関しては『携帯電話しか連絡先が無い』『ブラックリストOK！』『審査不要！』などが書かれていれば大抵は闇金融業者です。むしろ、電柱に貼り付けてある時点で疑うレベルです。

ただ、電柱くらいしか貼り付けていないと思い込むと、足元をすくわれる事があります。驚きの事に、中にはポストにまで勝手に投函している業者も確認されており、「ポストに投函しているなら大丈夫」と油断した方の被害が発生した事がありました。『どこに貼られているか』では無く、広告自体の内容に注視するのも大事です。

あまり目につかないとはいえ、油断は禁物

このように一見では気付きにくい闇金融業者の宣伝行為ですが、お金に切羽詰まっているとわらにもすがる思いで借り入れ先を探すものですし、その結果として闇金融業者の広告に目がいくというのは十分あり得ます。

お金に困っている人というのが闇金融業者の格好の的ですので、困ったときほど冷静になるという事を肝に銘じましょう。

便利でも頼るかどうかは別に考えよう

消費者金融というのは何かと便利で、カードでいつでも借りられたり、借りるまでの審査から利用までの時間が短くて済んだりと、現代の借り入れのスタンダードを詰め込んだような特徴が多彩です。

こんなに便利なら使わない手は無い…というのは半分は事実です。何故半分かと言うと、消費者金融の借入枠は無駄遣いをしてしまえば、本当に何も残らないからなのです。

消費者金融を使わないというのも有効な方法

これは消費者金融だけではなく銀行などから借りても同じ事で、お金を借りるという事は金利も併せて返済します。まずそんな事をするとは思えませんが、無意味に借り入れだけ行えば、借りた額だけでなく利子も返す事になります。借りたお金は使い道の有無に関わらず、本来借りた額以上に返すという事なのですから、そこには何も残るものはありません。むしろ金利というマイナスだけが残ります。

それは例え用途があっても同じ事で、例えばギャンブルのようにしなくても良い上にさらなる負債を生みそうな行為に借り入れたお金を使ってしまえば、損失を生む可能性の方が圧倒的に高いのです。それに気付いて「今は借り入れる必要は無いよな…」と思い直すのは、便利に使う以上に有効活用しているとすら言えるでしょう。

借り入れが必要でも頼る前に考えよう

また、借り入れが必要だからと言っても、まっさきに消費者金融に頼る事だけを考えるのは問題です。消費者金融で『借りる』よりも自分のお金を使うほうが、金利などが発生しないので良いとは思いませんか？

そもそも自分の手持ちがあれば頼らない…のは事実ですが、手持ち以外のお金…貯蓄も本当にありませんか？貯蓄というのはいざという時に備えて貯めているお金で、確かに崩したくないと思って使うことを躊躇うかもしれませんが、借り入れに比べれば圧倒的にリスクは低いです。金利が発生しないだけでも借り入れに比べてはるかに負担が無く、返済の代わりにまた貯金すると思えば、問題はほとんどありません。
（⇒借り入れと貯金、どっちから使う？）

便利でも使いどころは慎重に

消費者金融は最初に書いてある通りとても便利で、昔と違って評判もまともですので使うことに問題はありません。

ただ、無計画に使うことが問題に繋がるので、便利だからどんどん使うという類のものでないことは理解しておきましょう。それも踏まえて利用タイミングが分かれば、安心を所持できる便利な金融商品となるでしょう。

初めての消費者金融利用

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