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名義貸しは犯罪行為！消費者金融に関わる恐るべき詐欺の手口とは？

若者を騙す悪質な方法

消費者金融に関しては、いろいろな詐欺が存在します。その中でも、名義貸しという詐欺は、まだ社会経験の少ない若い人たちをターゲットにし非常に多く発生している悪質な詐欺です。
（⇒消費者金融に関わる悪質な詐欺）

名義貸しは簡単に言うと、『他人がお金を借りるのだが、そのために自分の名前を貸してあげる』というものです。つまり、借りたい人に代わって消費者金融と契約することを言います。

ターゲットにされた人から広がる詐欺

若い人たちがターゲットになるというのは、どの様なケースで騙されるのでしょうか。それは、アルバイトとして名義を貸して融資が出来たらアルバイト料をもらえる、というものです。「簡単なアルバイト」ということで触れ込みがあり、その性質から若い人の間では口コミで広がるわけです。

具体的には『消費者金融と契約しカードを作る』ところまでを、あたかも作業として位置づけアルバイトと言い、その作業の結果作られたカードを依頼者に渡してしまいます。そして「返済は当然、依頼者がする」と言うわけです。この時点でおかしいと気付いてもいいでしょう。

このときの依頼者というのは、そもそも他の消費者金融から複数の借入れがある多重債務者が多いようです。あちこちから借りているため既に自分の名義では借入れが出来なくなっていることから、他人にカードを作らせ借入れをするのが目的になります。多重債務に陥るとこうした犯罪行為に走るリスクが大幅に上がるのです。
（⇒多重債務を行うべきでない理由）

名義貸しは立派な詐欺

また、普通に街中を歩いている人に「消費者金融の与信調査をしているので協力してくれたらアルバイト料１０万円差し上げます」と突然声をかけるケース、「楽して稼げるおいしいアルバイト」「簡単高収入アルバイト」という触れ込みで社会常識をまだ知らない学生達の間で広まるケースなど、その手法はいろいろとあるようです。新しい手法の登場も十分考えられます。

このような名義貸し詐欺で、名義を貸してアルバイト料を受け取ってしまったとします。その場は臨時収入的にアルバイト料を受け取るのでラッキーに感じるかもしれませんが、その後が大変なことになります。

名義を貸す事は安いことじゃない

良く考えてみてください。『名義を貸す』とは、単に自分が消費者金融と契約をしたことに他なりません。契約をしたのは自分であって実際にお金を借りるカードを持っているのは、詐欺の依頼者ということです。

つまり、他人が知らないところでカードを使い借りたお金を、契約者本人である自分が返済しなければいけない、という構図ができあがるのです。知らなかったでは通用しないのがこの詐欺の恐ろしいところなのです。

あくまで契約者は自分の名義をもってサインをした自分であり、このようなことはある程度社会に出て常識非常識を学んだ社会人になると、容易に気付くことができます。冷静に考えると、最初から怪しいおかしな話にほかなりません。楽して稼げるほど世の中は甘く出来ておらず、お金を得るには相応の対価が必要であることを、早期のうちに学んでおきたいところです。

消費者金融の最大のメリットは審査から融資までの速さにあり！

消費者金融は何故成り立つのか？

消費者金融の昔はサラ金という名前で語られやすく、あまり良いイメージはありません。それでも銀行などの金融機関があるにもかかわらず消費者金融が成り立っているのには、利用するメリットがあるからです。

銀行から借りるか消費者金融から借りるかというのは、全く異なる利点がありますので、それらを理解し有意義に使い分けてみましょう。

消費者金融の具体的なメリットとは

そのメリットで最も特徴的なものは、銀行等よりも審査が厳しくなく、また審査に通れば誰にでもお金を貸してくれるということです。そのほか、どこにいても借りられる利便性、申し込みから融資までのスピードが早いということも大きなメリットです。

借りやすいというのは、仮に50万円程度を借り入れようとした場合は、無担保で保証人は必要としません。審査わずか数秒程度のスピードですから、融資が実施されるまでは30分程度です。これは圧倒的な速さですね。

今では当たり前となった一定の金額における無担保、無保証の融資ですが、昔は無担保で保証人も必要なくお金を貸すなんてことは、ありえないことでした。消費者がお金を借りるようなニーズは無いうえ、貸したとしても返済されないというリスクが高いことから、銀行は消費者金融の分野に進出しなかったのです。

消費者のニーズに答えた貸付

しかし、消費者のレベルでの融資ニーズはしっかりとあったわけです。現在の大手消費者金融などは当時、新しいサービスを提供しだしました。消費者金融を利用する人のニーズとして、時間的に猶予が無いためすぐにお金を必要とするニーズが多く、これに応えるべく審査スピードを短縮したサービスが消費者金融のメリットとなったわけです。
（⇒即日融資が受けられるって本当？）

審査を早くするといっても、消費者金融にとっては返済リスクが伴うわけですからしっかりと審査を行う必要があります。そこで自動審査システムを導入したことで、わずか数秒程度で審査し、振込み完了まで約30分程度という仕組みを構築しました。この仕組みを含めた審査スピードは消費者金融の大きなメリットです。

更なるメリットは、いつでも、どこでも融資を受けることができるということです。インターネットの存在により、インターネットを利用し24時間申し込むことが可能となりました。申し込みだけでなく、インターネットから利用状況確認や返済も可能になったのです。
（⇒インターネットに適応した消費者金融）

また、あちこちで見るようになった無人店舗からは、いつでもどこででもお金を借りることが可能です。返済も全国のコンビニATMや、提携銀行のATMを利用できます。返済時の振込み手数料も消費者金融会社負担というところもあり、とにかく利便性の点から言ってもメリットは大きいといえます。

消費者金融会社によっては、一定の期間であれば金利を無利息にするサービスや、返済方法の多様化など、今では非常に多くのサービスとメリットがあります。消費者の生活密接になった消費者金融、そのサービスのメリットをしっかりと活かし計画的に利用しましょう。

リスクは常に覚悟しよう！個人情報を業者に教えるという真の意味

簡単にお金が借りれる理由

銀行からお金を借りるよりもスピーディーで借りやすい消費者金融は、その手軽さが逆に仇となり容易に借金を重ねてしまいやすく、多重債務など自らを負の状況と追いやってしまうリスクが大いにしてあります。
（⇒多重債務にならないために気をつけるべきこと）

消費者金融側からみれば、比較的簡単にお金を貸すことになるわけですが、当然ながら返してもらうことは大前提です。つまり貸す相手がどのような人物であるか、という個人の情報を可能な限りの範囲で調べておかなければいけません。もし返済が滞ったら？というリスクがあるわけですから、その手立てをしておくことはごく自然なことでしょう。

情報で気になる点

このことから考えれば消費者金融からお金を借りるということは、借りる自らの個人情報を消費者金融に提供する、さらけ出すといことになります。常識的には提供した個人情報は、そのときの融資契約の範囲で使用されて然るべきであり、また個人情報保護法の施行によって管理をされるべきです。

しかしながら、新聞でも良く見ますが、このような企業からの個人情報の漏えいはなかなか無くなりません。消費者金融の社員個人が顧客の個人情報を持ち出すことが防ぎきれていないのが実態です。これが問題で姿を消した業者も居るくらいなのです。
（⇒ポケットバンクが犯した致命的なミス）

卒業名簿が流出してしまい知らない業者から突然勧誘電話がかかってくるように、個人情報というものを買い取る業者が存在します。大量の個人情報であればかなりの金額になるようです。つまり、個人情報を買い取る業者は、大量の個人情報を扱う大手消費者金融等を相手にしますから、大手が安心であるとも言い切れないわけです。当然犯罪行為なのですが、大きな金額が動く為なのか、警察も取り締まりきれていないのが実情です。

リスクも覚悟の上で利用する

消費者金融等、個人情報を扱う企業の社員や職員は、手軽に個人情報…しかも大量に入手できるわけですから、手の届く目の前にある個人情報がお金になると思えば容易に情報を持ち出すことができます。発覚すれば当然取り締まられますが、それ以上の利益を与えられるのでしょう。

鼻から疑いたくはありませんが、少なくともそのような心理が働くことは否定できません。つまり、消費者金融に限ったことではありませんが、個人情報は自らの手から外に出て行った瞬間に、他へと渡り歩いていく…漏えいするリスクがあると覚悟を決めた方がいいでしょう。

闇金に頼っても何も変わらない？犯罪者集団だという事を理解する！

消えない闇金融業者の影

闇金とは、その名のごとく暗闇の貸付業者です。つまり非合理で悪質な存在であり、正常な消費者金融との違います。いつの時代も無くならない理由は何故でしょうか？

完全に消え去るべき存在ですが、現実的に考えてそれは難しいと言わざるを得ません。なのでせめてその実態を知り、騙されない為の知識を身に付けておきましょう。

闇金融業者の実態

そもそも消費者金融とは、貸金業を規制する法律に基づいて運営されており、内閣総理大臣（財務局）もしくは都道府県知事登録を受け認められた業者です。一方、社会問題にもなっている闇金はこのような公の登録を受けず、不法に貸金業を行っている業者を言います。この点が最も大きく異なり、ただの犯罪者の集団である事がすぐに分かりますね。

その昔、『サラ金』という言葉がメジャーであまり良いイメージはなかったかもしれない消費者金融は、正式に認可を得て一般企業と同様に法律のもとで貸金業を行っているわけです。ただし、国の認可を受けていても、不法な金利でお金を貸し、闇金に近いことをする消費者金融もあります。

闇金融業者の手口

闇金は認可を受けていない金融業者ですが、更に手口がいろいろとあるようです。その手口を一言で一部紹介すると、紹介屋、整理屋、買取屋、０９０金融、名義貸し、システム金融、カラ貸し、押し貸し、登録詐欺、チケット金融、家具リース金融などがあります。バリエーションの豊富さがより多くの人を騙す為に用意されているのが分かりますね。

闇金の活動実態は、多くは数人から数十人の小さな集団で行っているようです。金利が非常に高いため、活動人数が少なくても多大な利益を得ています。闇金からお金を借りてしまう人がいるから闇金が商売として成立しているわけです。つまり、一般的な消費者金融から借りる術が無くなった人たちが、たとえ高利だとしても最後の手段として闇金に手を伸ばすわけです。そうすれば終わりであるとも知らずに。

どこの消費者金融の審査も通らなかったような切羽詰った人を相手にお金を貸すわけですから、当然返済の可能性が低いわけで、だから高い金利をかけるというのは理屈が通っているかもしれません。

闇金の金利は、出資法と利息制限法で定められている上限金利２０％の１０倍～１２５倍にもなる高い金利を設定する業者で、この金利は明らかに刑事罰が課せられます。運用母体は、暴力団やその関係者であるケースがほとんどです。

弱みに付け込まれるその前に

人の弱みに付け込んで返済が難しいだろうとわかりながらも契約を促し、無理やりに返済を要求します。返済が滞れば、容赦なく勤務先や親戚、子供の学校などへ押しかけ脅迫や嫌がらせをします。

当然こうした迷惑行為は犯罪なので、闇金融と関わってしまったと気付いたら、早期の通報などが大事です。毅然とした態度で立ち向かい、一刻も早く闇金融業者とは縁を切りましょう。

複数から借り入れを受ける場合とトラブルになる前の対処法を知ろう！

複数の借り入れを使う場合に考えるべきこと

お金を借り出すと、ひとつの消費者金融からの融資では足りないため、複数の消費者金融を利用したいときがあると思います。このような時は、可能な限り銀行系（銀行と提携している）消費者金融から申し込むのが良いでしょう。大手銀行系の消費者金融の審査に通らなくても、次は準大手系の消費者金融へと順に申し込んでみます。
（⇒借り入れを増やすなら多重債務に要注意！）

それは、より大手の銀行系の消費者金融は企業として安定しているため、複数から借入をしていても審査が通る可能性が比較的高いと言えます。また、銀行系ではゆくゆくは銀行の顧客になってもらうことを考えており、他の消費者金融を利用されるよりはメリットがあるわけです。

とにかくお金を借りればいい、ということにだけに気を取られ無名の消費者金融からも見境無しに融資を受けようとすると、悪質な闇金に捕まってしまう可能性があります。消費者金融をキチンと選ぶことも含め、計画的に考えなければいけません。
（⇒闇金融業者に捕まらない為に）

複数からの借り入れ注意点

いろいろな借り方はあると言えどやはり借金は借金ですから、複数の消費者金融から融資を受けるからには、金利の低さや返済方式などに十分注意し計画的な返済ができるように心がけましょう。

一方、複数の消費者金融から借りてしまい、その返済に困ることも多くあります。この場合、特に金利が高い消費者金融があると毎月の利息ばかりが多くなり借金が減りにくい上、毎月の返済額も大きくなります。返済先が複数あるため返済が滞ってしまい、また別の消費者金融から借りる悪循環に陥ります。こうなると絵に描いたような借金地獄に突き進んでしまいます。

複数の借り入れはおまとめで

この場合は、安全で金利が低い消費者金融のサービスを利用し、複数の返済を一本化することが得策です。返済先からの督促の連絡も、複数ではなくひとつになりますから、精神的にも安定させることができるでしょう。健全な精神というのは借り入れを完済する為には無くてはならないものです。

銀行や消費者金融では、おまとめローンといわれる商品があります。特に銀行の商品は比較的低い金利ですが、どうしても審査は厳しくなります。いずれにしてもおまとめローンなどを利用した一本化は、総返済額や月々の支払いを減らし、とにかく確実な返済をできるような環境にすることが目的になります。まとめたら終わりというわけではありませんので、そこからが新たなスタートだと理解しましょう。

公務員も使っている！？公務員の消費者金融利用事情に密着！

消費者金融と公務員の関係

企業に勤めていらっしゃる方や主婦の方、高齢者の方は消費者金融へ申し込んだ後、生活環境が変われば常に利用し、借り入れが常に変動します。最近では借り過ぎを防ぐために年収の３分の１までしか借りることができない総量規制という規制が張られ、返済不可能で自己破産を防ごうと、対策が打たれています。

しかし、公務員はどうなのでしょうか。決まった給料が安定的に入ってきますし「公務員というのは行儀が良い」「公務員は客質も良い」と思われているから気になりますが、消費者金融にとってはどうなのでしょうか？

消費者金融から見ても、公務員は優良なお客様なのです。基本的に年齢とともに給料が確実に昇給していくので、借入額の幅が大きくなると考えてもいます。借入額が増えると消費者金融の利益も増えるし、安定して返済しやすいとあれば、最高の状態と言えますね。

消費者金融から見た公務員

公務員は警察官や公立学校の教職員、法務職についている人や、公的機関の医師などが該当します。これらをパッと見るといざ消費者金融からお金を借りているとしたら、彼らの社会的信用に響いてくるでしょう。
（⇒消費者金融で借りる事は何故悪く見られる？）

ですから、公務員がお金を借りるとまずトラブルが起こりにくいのです。また、トラブルが起こらないようにしっかりと返済期日までに返してくれるので、消費者金融としては絶好のお客様なのです。

審査については、公務員は消費者金融から見ると先ほど書きました通り「収入もあるし、返済もきっちりやってくれるとっても良いお客さん」ということで、公務員とわかった段階で歓迎されます。審査についても当然楽勝通り、大抵の消費者金融ではかなり好条件で、お金を借りる事が可能です｡
（⇒消費者金融の審査の甘さは吉か凶か）

公務員と言えど変わらない事もある

なお、公務員になる前に消費者金融からお金を借りたから公務員になれなかったというケースはありません。就職や転職のデメリットにはなりませんので、ご安心ください。

そして公務員といえども、借り入れをしているのならばしっかりと返済プランを練らなければなりません。完済に向けて収入と支出のバランスを整えていきましょう。

利息で人生プランが変わってしまう！？利息の怖さと消費者金融の金利

消費者金融で怖いとされていること

消費者金融と付き合うことは、様々なリスクを伴う事もあります。場合によっては社会的信用を失うリスクを抱えることになるかもしれません。借りていれば少し余裕ができるとか、裕福になったとか思えるかもしれませんが、それは間違いです。
（⇒消費者金融の利用で社会的な問題は出るのか？）

返済をしていかなければならない上で最も怖いものはなんですか？多くの人の答えはやはり『利息』なのです。

利息は何故重要？

申し込み書面や広告で例えば「１０万円を１ヶ月ご利用した場合、実質年率１８％で、利息は約１５００円となります」というのがあったとします。１５００円程度なら返済に加えてもいいと考えてしまうかもしれませんが、鵜呑みにしてしまうのは間違いです。それであれば、多重債務者がすんなりと返済を終えているはずもありませんね。
（⇒多重債務者が抱える問題）

それなのに、なぜ消費者金融からの借金が膨れ続けて、最終的に返済不能になってしまう人が後を絶たないのでしょうか。そこには、消費者金融が組んだ利息のカラクリにあります。

例えば１００万円を借りた場合、月に５万円返済するというプランで借り入れます。この時に利息は０％、つまり元金だけを返済するというのであれば２０ヶ月、１年８ヶ月で返済完了となります。それだと大した事であるようには見えません。

しかし、利息が加わると大きく変わります。先ほどの１００万円を借り入れ、月に５万円を返済するときに「年利１８％」という利息の条件を出されたとします。この場合、５万円の返済が元金と利息の２つに分かれます。元金でおよそ３万５千円、利息で１万５千円となって返済されます。徐々に利息は減っていきますが、計算すると年間で約１０万円、完済時に支払う利息は約２０万円で２年間かけて返済するという形になります。返済までの時間は利息ゼロの時より、当然ながらかかってしまうのです。

利息に適切に対応するためには

利息の支払い方についてはよく確認して対応していきましょう。また多くの消費者金融は利息制限法で１０万円以上１００万円未満で、上限は年利１８％までです。これ以上の利率を提案されたら闇金融の恐れがあります。契約前の確認を忘れずに行ってください。
（⇒闇金融業者の違法な金利にご注意）

そして、返済するところが多いと利息もそれぞれかかってしまいます。一生かかっても返済できないようなプランを組むことだけは絶対に止めておき、気づいたら返済できないという手遅れにならないよう、目安として総量規制に引っかからない程度にとどめておきたいですね。
（⇒総量規制の制限を把握しておこう）

金利か審査か、どちらを取るかで銀行と消費者金融は使い分けられる！

銀行と消費者金融の違い

消費者金融は『ノンバンク』と呼ばれていますが、つまり『バンク（＝銀行）』ではないということです。お金を貸してくれるところということでは全く同じといえますが、具体的には異なる点がいくつかあります。
（⇒消費者金融の基礎知識）

銀行と消費者金融と言えばお金の借り入れ先としては名だたる二大的な存在です。自分の状況に合わせて使い分ける為にも、簡単に比較をしてみましょう。

厳しいゆえのメリットもある銀行

この二つはお金を借りる際の仕組みに、大きな違いがあります。住宅ローンを組むとわかりますが、銀行からの融資は容易ではありません。まずは年収等々から貸してもらえるかという審査にはじまり、返済の担保の手続きまで非常に面倒です。

銀行からの融資では収入が安定していることが重要とされます。とにかく返済の信用を事前にしっかりと確認するわけです。当然といえば当然ですが、みんながみんな安定した収入、好条件の信用をもっているわけではありません。審査が厳しい代わりに貸してもらえるとなれば、借り入れる限度額は高い上、利率が低いという特徴があります。ゆえに全体的な人気では消費者金融よりも、イメージの違いもあって人気ですね。

必要な時に対応してくれやすい消費者金融

一方、収入が安定していなくてもお金を借りたいニーズに応えてくれるのが、消費者金融です。借りる際の審査は銀行に比べそれほど厳しくなく、簡単にスピーディーにお金を借りることができます。
（⇒スピード重視なら消費者金融）

即日お金を借りられるといった銀行ではありえないことも消費者金融のウリでしょう。消費者金融は、銀行とは逆に借入限度額は低く、金利は高く設定されています。ゆえにイメージでも銀行に遅れをとっていますが、必要な時に必要なだけ用意できるなら、それはお金の借り入れ先という意味では銀行とは違った強みになります。
（⇒即日融資を受けてみるには）

銀行と消費者金融は使い分けるのが理想

このように、銀行と消費者金融は、借りる人のニーズに合わせたキャッシングスタイルを持ち合わせているわけです。借りたい金額や使途に合わせて使い分けるのが良いでしょう。

例えば借りたい金額が小額ですぐに返せるなら消費者金融、大きな金額が必要で少しずつ確実に返済できるなら銀行、という具合ですね。

消費者金融には利息の制限に加え、借りる側にも借りる額に制限がある

消費者金融の絶対のルール

消費者金融におけるキャッシングの利息は、利息制限法という法律で金利の上限が定められており、消費者金融はこれを守らなければいけません。この利息制限法では元本が１０万円未満で年利２０％、１０万円以上１００万円未満で年利１８％、１００万円以上で年利１５％まで、とされています。

また利息制限法のほかに出資法という法律があり、こちらでも上限利率が２０％と決められています。一昔前までは、出資法では上限金利が２９．２％とされておりこれを超える金利（グレーゾーン金利）でお金を貸すと刑罰が課せられましたが、利息制限法の上限利率を超える金利では特に罰則は明らかではありませんでした。
（⇒グレーゾーン金利のやり口について）

厳しくなる消費者金融のルール

しかし、今では出資法は上限金利が２０％となり、利息制限法では最大利息２０％となりました。利息制限法での元金別の上限利息と出資法２０％の間でお金を貸した場合は罰則を化せられます。当時はようやく重い腰をあげてくれたいう感じでしたね。

過去、グレーゾーン金利でキャッシングしていた場合、時効となる１０年を経過していなければ、利息制限法の上限金利分を超える利率分は無効とすることができます。完済していても過払い返還請求が可能です。
（⇒過払い分を請求するには）

また貸金業法の改正では、総量規制として…お金を借りることについて一定の制限を課せられるようになりました。つまり、多重債務などの借り入れに関する社会問題を回避するため、お金を借りる側にもルールを設けたのです。
（⇒総量規制が出来てから変わった事）

ひとつは、借りることが出来るお金の総額は年収の３分の１までとされました。つぎに改正前に年収の３分の１以上の借入があった人は、新たに追加で借入することはできません。さらに、専業主婦（主夫）など直接収入がない人は、個人で借入を行うことはできません。

ルールがどうしても足かせになるようなら

ただし総量規制は消費者金融や信販会社、クレジット会社など、いわゆる貸金業者からの借入が対象となっていますが、銀行からの借入は対象外です。つまり、銀行が単独で展開しているカードローンなどは、年収の３分の１以上の借入が可能なのです。

これを利用できれば総量規制に縛られない借り入れもできますが、返せないなら意味がありません。それだけは勘違いしないようにしつつ、ルールが何故存在しているのかを考えてみましょう。

中身の把握をしっかりと、変更は必ず連絡を！契約書で抑えるべきこと

契約書はきちんと読んでる？

消費者金融と契約を行う際に交付される契約書を、ちゃんと確認して利用されていますか？数十ページにもわたる利用規約を渡されるかと思いますが、そちらも確認していますでしょうか。

正直なところ読みやすい文字量と言い回しとは言いがたく、全く目を通さないという人も実は珍しくありません。むしろ全て読んで尚且つ覚えている人のほうが少数派と言われています。

契約書の見逃せないポイント

しかし契約内容の確認は非常に重要です。新規で契約した場合、最も注目しなければならないのが利用限度額です。申し込みから個人の借り入れ利用事情、収入等々から算出される利用限度額ですが、常に一定というわけではありませんのでご注意ください。ある日借り入れを行おうとしたら、突然借り入れできなくなったというケースは多々あります。

これは消費者金融が発行する契約書に、借り入れについて「当社が相当と認めた場合」という表現があります。ここが肝で、返済能力や借り入れ条件に合った収入に満たしていないなど、相当しない条件が出た場合に借り入れ停止となってしまいます。場合によっては残高０になるケースがあり、実質的な利用停止の状態になってしまいます。

相当しない条件を細かく見ると、届出事項が変更した場合に相当しないケースが出てきます。例えば、契約時に申込書に記載した住所や自宅や携帯電話の番号などを変更した場合、そのたびに消費者金融に届けなければなりません。消費者金融はそれを元に再度内容を確認し、借り入れ条件の再審査を行います。

そして最も注意しなければならず、最も忘れがちなのが勤務先の変更です。就職や転職したケース、派遣社員で現場が変わったといった場合も変更の申請を行う必要があります。これを忘れて借入できなくなるということも少なくありません。

これは再審査をするうえで非常に重要な箇所になるからです。利用者は勤務先から給料を支払われ、借入金を返済するのですが、消費者金融にとってはいわゆる収入源です。つまりは利用者の勤務先を事前に把握しておきたい為の項目ですね。

結果によっては利用額の変動があります。状況によっては急に借り入れができなくなることがありますが、再度可能になることもありますので、信用を得られるように収入を増やして、返済を定期的にしながら消費者金融と上手く付き合っていきましょう。
（⇒消費者金融利用に信用は欠かせない）

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