消費者金融への返済方法の選び方

借りたお金はどうやって返していくべき？

お金を借りたら、次にくるのは返済方法ですね。月々の生活を壊さずに返済をしたいのは誰しも同じでしょうが、だからと言って少ない金額で返していくと、完済までの時間がかかるばかりか利息が高くつくことになります。

なので自分の返済能力を考慮しながらも、その中でなるべく早い完済を考えていくことが、借金フリーの生活のためには大切な考え方、と言えると思います。

では返済方法と一口に言っても、どんなものがあるのでしょう？回数の少ない順に並べてみると、

・一括返済
・分割払い（均等割）
・リボルビング払い

の3つが代表的な返済方法です。これらについて一つずつ見ていきます。

ある意味最高の返済方法である一括払い

一括返済は文字通り、借りたお金を1回で全て返すことです。この方法は借りている期間が短くなることから、利息は最小で済むといえますが高額の借り入れの場合は、現実的に不可能でしょう。

借り入れ金額が少額の場合は、出来るだけ一括で返済してしまうようにしたほうが有利です。クレジットカードの場合、一括で翌月に払う場合は利息がつきませんから、最も得といえます。

無難に使える分割払い

次に、分割払いは借りた金額に定率の利息を載せたものを、均等に割り算して返済していくものです。期間によって利率がスライドし、完済まで長期間かかるほど利息が高くなるように設定されています。この方法だと返済する金額のうち一定の額が元金になりますから、返済を重ねると一定の割合で元金が減っていくのが良い点です。

ただし借りた金額が大きければ、1回の返済額も大きくなります。生活費との割合によっては負担が大きいため、選択できない場合もあります。これらを緩和する目的でボーナス月だけの増額や繰上げを行って、月々の返済は小さくボーナス月で多めに、として年間で返済する金額は変えないまま月々の負担を減らす方法がとられたりします。

月々は楽になるけどリスクも多いリボルビング払い

リボルビング払いは月々の返済金額は一定のまま、完済までの回数が金額に応じて変わると言う返済方法です。利点は、毎月の返済額が小さく抑えられるので、当面の生活に響かないと言うところは低収入の場合などは良い点だと思います。
（⇒リボルビング払いは考えて使うべき）

しかしリボルビング払いの場合、返済を始めた時点では返済額のうちの利息分が大きいわりに元金の割合が低く、なかなか元金が減らないという自体になりやすいです。返済が進んで元金が減ってきたときは返済金額を増やせないために、払い終わりまでの時間が長引く、と言う欠点も持っています。

結果として、利息が大きくなりやすいのです。最近はこの欠点を修正する目的で、スライド式などの利息の変動を取り入れたり、個人で繰り上げ返済を申し入れるなど、対策を講じる傾向にあります。