消費者金融Q&A

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銀行は何故消費者金融と組んでいるのですか？

銀行は何故消費者金融と組むような格好になっているのでしょうか？
（⇒銀行が消費者金融と組むその意図）

消費者金融というのは借り入れ先としてはイメージが良いとは言えず、銀行がわざわざその業務を手助けするメリットがあるのか分かりません。

これに関して何か知っている方は居ますか？知っているなら教えていただけると嬉しいです。

双方にメリットがあるからこその提携です

例えば消費者金融が宣伝する無利息期間にも利益があるように、私達から見て得が無さそうに見えても、きちんと互いの事を考えているのが提携というものです。特に消費者金融はグレーゾーン金利で相次いだ過払い請求などで経営が危うかった時期もあり、銀行というバックボーンは魅力的なのはすぐにわかりますね。

さらに消費者金融はそのイメージの悪さも銀行と提携する事により「銀行が経営に携わっているなら大丈夫そう」と利用者に思ってもらえて、一定の信頼獲得も見込めます。例えばレイクで言えばただ単に『消費者金融のレイク』というよりも『新生銀行のレイク』と言ったほうが、事実はどうあれとっつきやすさは全然違いますね。

そして肝心の銀行としても消費者金融と組むのは無駄ではありません。消費者金融の資金というのを置いておいても、提携しておくことにより『銀行では借りられなかった』人が消費者金融を頼った際に、利益に繋がる事があります。ただ単に借りれないで終わらず、提携グループの利益になるのではかなりの違いがあるでしょう。

打算というとあまり聞こえは良くありませんが、銀行も消費者金融も持ちつ持たれつで営業しているというのが現場です。銀行が消費者金融と…と考えると微妙でも、消費者金融の後ろが銀行、と考えれば、消費者金融も選択肢の一つとして頭に置いておくくらいなら悪くありません。

消費者金融から借り入れがあっても新規にローンは組めますか？

消費者金融から借り入れを行なっていても、自動車ローンは組めますか？
（⇒借り入れがあるとローンは組めないの？）

今現在消費者金融から借り入れがあり、そして自動車ローンを組みたいと思っているのですが、やはり消費者金融から借りていたらローンを組めないのでしょうか？

車も生活に欠かせない出費ですので、何とか出来るような知恵を募集しております。ローンに詳しい方は是非教えて下さい。

額によって可否が決まる

基本的に消費者金融のカードローンも高額商品のローンでの購入も、同じ借り入れとしてカウントされますから、消費者金融で借りていると一見絶望的に見えますよね。

しかし、実際は額によりけりというのが正しいのかもしれません。借り入れ自体に総量規制が設けられているように、年収などから見た借り入れの限度とローンとして組みたい額が関係してきます。

それこそ数万程度なら問題なくローンが組める事が多いでしょう。ある程度高額の商品でローンを組むなら、そのローンを組んで購入した商品が担保として入れられている事が多いので、審査は厳しいというわけでもなく金利もさして高くなる事は考えにくいです。

ただ、住宅のように数千万単位ともなれば、ローンを組む為の条件として『今現在の借り入れを全て完済すること』というのが提示される事があります。その場合は当然終わるまではローンを組めるはずもなく、まずは目の前の借り入れを終わらせないとどうにも出来ない状態となります。例えそれが必需品であったとしても、見逃してもらえる理由にはなりません。

また返済日までに借入残高の支払いをできなかったりすると、遅延として信用機関に金融事故記録が登録される事になります。この状態だと尚の事借り入れ審査には不利になりますので、ローンを組むのは絶望的な状態になりかねません。普段から支払い系は遅れない事を前提に生活していきましょう。

そうでなくとも複数の借り入れを作ってしまうのは、返済においてミスを生みやすくなります。急ぎでないローンは何の支払いも無い時に組むようにしておきたいものですね。

無利息期間は本当にあるのですか？

無利息期間って本当にあるんですか？
（⇒消費者金融を無利息で扱う注意点）

消費者金融は金利が高いことでも有名ですが、そんな消費者金融が無利息期間を設けているかどうか、そして設けているとして何のメリットがあってしているのかが分かりません。
（⇒消費者金融の金利のメリットとデメリット）

私達が気にすることでは無いかもしれませんが、うまい話には裏があると思うとどうしても勘ぐってしまいますので、事実について知っている方は教えていただけるとありがたいです。

消費者金融にも無利息のメリットはちゃんとあります

消費者金融のイメージ回復の為に様々な事を行なってはいますが、やはり消費者金融業者もビジネスで貸付を行なっています。ゆえに無利息という本来であれば目的に逆行するような事にも、きちんとメリットがあるからこそ行なっているのです。

まず無利息期間というのは期間が定められています。その期間が終われば金利が発生するのは当然の事であり、無利息で使い初めて期間が終了すれば、その時点で金利が発生します。無利息で使い始める人の全員が無利息のうちに返せるとは限りませんし、むしろ無利息期間内で返せない人が多いと考えれば、無利息期間をある程度設けていても、使ってもらう方が利益になるのは当然ですね。

それに無利息で完済したとしても、消費者金融の借り入れは大抵がカードローンですので、借入枠というのは残った状態です。借入枠が残っていると何かと便利であり、使ってもらえば利益になりますので、借入枠を所持してもらうだけでも利益に繋がる可能性が常に存在している状態になります。

無利息期間というのは借り入れを使う上で非常に魅力的であり、初見の方に契約してもらう宣伝文句としては、多くの顧客を獲得できる可能性を秘めています。無利息期間で顧客が増えれば結果としてプラスになる可能性が高いので、消費者金融からしても損になる部分はあまりないというのが現実なのです。

そう考えると計算高いような気もするかもしれませんが、私達にとっても利用タイミングとしてはチャンスですし、裏に思惑があったとしても、便利なのには違いありません。深くまでは考えず、利用できる時に利用してみましょう。

闇金融業者と消費者金融って関係あるのですか？

闇金融業者って消費者金融と関係あるのですか？
（⇒違法業者でもある闇金の特徴）

闇金業者の特徴とかを見ていると、どうしても評判が悪かった頃の消費者金融を思い起こしてしまい、無関係のようには思えなくなってしまいます。

また、消費者金融でも借りられなくなるような人は闇金へ誘導されているともどこかが聞きました。これらの真偽について知っている方はいらっしゃいますか？

まともな消費者金融ならば闇金業者とは無関係

関係という言葉を広義で捉えると微妙な部分はあるかもしれませんが、金融業者としての消費者金融と闇金融業者というのは、全くの無関係です。むしろこうしたイメージが蔓延している事を考えれば、消費者金融からしても闇金融業者というのは迷惑な存在と言ってもいいでしょう。

さらに闇金融業者の中には悪質なタイプとして『有名な消費者金融の名前をもじったような名称』を名乗る事も発見されています。これは迷惑以外のなんでもなく、間違えたりする人が時折出てきます。他にも金融事業に携わっていない大企業の名前を使って系列会社に見せかけるなど、名前に関してのトラブルがあります。

更に言うなら、消費者金融というのは昔こそグレーゾーン金利などで不正に利益を出していましたが、今ではそんな事は行なっていませんし、借りても期日に返済が出来るなら何の問題もありません。

しかし、闇金融業者に関してはそれが当てはまりません。法定金利を超えた違法な金利で課してくるので返済もままならず、借りに返せたとしても逆にカモに扱われてしまい、過剰な返済を強要してくる可能性は極めて高いです。これが消費者金融との決定的な違いでしょう。
（⇒法定金利はどれくらいの値？）

普通に使っていて問題ないのと、普通に使えるはずもない条件だとすれば、全く異なる存在なのがよく分かりますね。なので不用意に闇金融業者と消費者金融を同じ扱いにしない方がいいでしょう。

消費者金融に申し込んだらやっぱりカードが郵送されますか？

消費者金融のカードローンに申し込んだら、やっぱりカードが送られてきますよね？

消費者金融の借り入れと言えばカードで操作するローンであり、当然そのためのカードを送ってくるのは分かるのですが、それだと家族に借り入れをする事を知られてしまいそうで、それにはちょっと抵抗があります。
（⇒消費者金融で借りる事は誰かに知られてしまう？）

やましい事があって隠すわけではないのですが、あまり評判が良いとは言えない消費者金融の封筒などを見ると家族は何を思うかわかりませんので、何かこうした郵送についての対応方法があれば教えて下さい。

郵送されてもすぐに発覚するわけではありません

確かに消費者金融のカードローンを利用するならカードが必須であり、申し込みの際に記入した住所に送付してくる事になります。しかし、これは本人確認同様に消費者金融側も配慮しているので、そこまで神経質にならなくても良かったりします。

郵送時には封筒などにカードが入れられて送られてくるのですが、何も消費者金融名がデカデカと印刷された封筒が使われるかどうかと言えば、そうではありません。ひと目では分からないような工夫が施されている事が多いでしょう。

例えば消費者金融と言えば銀行と提携している事が多く、消費者金融の名前では無く銀行の名前が書かれていたり、差出人が契約を担当した方の個人名が使われていたりと消費者金融や金融に関わる名前がプッシュされる事はほとんどありません。

なので、質問者さん本人が封筒を受け取れなかったとしても、パッと見で消費者金融から届いたとは思われません。安心してカードの到着を待ち、届いたら有効活用するようにしましょう。受け取りに関してはお金に関わる重要な物の為、ポストに投函では無く署名をしての受け取りになる事が多いので、不在が続かないようにしましょう。

但し、勝手にご家族が開けてしまった場合には発覚する事になります。そんな事はしないと思いたいですが、そうなってしまうと気まずくなる恐れがありますので、やましい事が無いなら先に教えておくのも有効であると理解しておいてお下さい。

消費者金融に申し込む方法はどんなものがありますか？

消費者金融に申し込むには、どんな方法がありますか？

これから消費者金融に申し込みたいと思っています。それにあたっては申し込み方法なのですが、一体どんな方法があって、どの方法が一番良いのでしょうか？こうした金融関連に申し込むのは初めてなので、どうすればいいか検討があまりついていません。

消費者金融に申し込んだ事のある方やお詳しい方はお知恵を貸していただけると助かります。

消費者金融への申し込み方法は各社で様々です

消費者金融を初めて使うなら、申し込み方法の違いというのもなかなか分かりませんよね。実は各社によって結構対応している方法に差があるのですが、メジャーなものについて挙げていきますね。

まずはパンフレットなどで手に入る申し込み用紙を利用した、郵送申し込みが今でも多く使われている方法ですね。営業所などで無料で手に入るので、暇なときにでももらって帰って、記入してから申し込むと良いですよ。

ただ、郵送だと書類が到着してからの審査開始になってしまいますので、急いでいる人にとってはあまりおすすめできません。消費者金融のすぐに使えるという利点を活かすにはイマイチかもしれませんね。

次にインターネットでの申し込みですね。消費者金融はインターネットに対応していると大幅に便利になりますが、申し込みについても同じです。公式サイトにて申し込みフォームなどに記入して送信すれば、営業時間であればすぐさま審査が始まりますよ。本人確認書類の送付もネットでできます。

審査までが早いので、消費者金融のメリットが比較的活かせる方法と言えますね。パソコンやスマートフォンが必要ですが、便利です。

あとは消費者金融ならではの申込み方法である、無人機を使っての申し込みですね。無人機というのは無人契約機とも呼ばれ、消費者金融への申し込みを端末の操作だけで行えます。無人営業所に設置されていれば年中無休で受け付けている事もあり、これも消費者金融が急ぎに対応できる要員の一つと言われています。

対面しなくてもいいしパソコンなども必要ないので、仕事帰りにでも寄れるのはいいですよね。

大体はこの三つが消費者金融への申込み方法になりますね。一応方法によって審査終了までの速度が変わってきたりしますが、審査結果に大きな影響があるわけではありませんので、ご自分が使いやすい方法を選んでくださいね。

消費者金融の審査基準はどこでも同じなのですか？

消費者金融の審査基準ってどこも同じなのですか？
（⇒消費者金融の審査は一体何が行われている？）

融資を受ける為には審査に通過する必要があるのですが、その審査基準ってどこでも同じだから、消費者金融はあんなに早く借りられるのですか？

審査があまりにも早いと闇金融業者などを疑ってしまうので、疑問解消のためにも詳しい方はお願いします。

同じ部分もあるが、詳細部分は一概に言えません

法律で定められた金利上限の法定金利や総量規制など、さすがに法律が関わる部分はどこの金融業者でも同じですが、借り入れまでに必要な審査基準というのは、各社でまちまちといったところでしょう。
（⇒総量規制について詳しく）

例えば複数の消費者金融に同時申し込みを行った場合『A社はダメだったけどB社からは融資が受けられるようになった』という結果になるのは珍しい事ではありません。ここで分かるのは『審査基準が同じだとしたら、何故片方だけ通過できたのか？』という事ですよね？

とは言え基準として共通して必要な部分は多く、収入や今現在の仕事、信用情報というものへの見方は、どの業者でもほぼ同じくらいに大事な事です。強いて言うならそれらの優先度というのが若干異なるくらいでしょう。

ただ、消費者金融側が審査基準を公表する事はまずありませんし、いつ変化しているのかも当然教えてはくれません。それから分かる事を総合して言うなら「審査基準というのは大事な部分は同じでも、それ以外は私達が知るところではない」という事になります。審査に対して備えるのは良いですが、あまり分からない事を考えすぎるのも良くないという結論になりそうです。

信用情報などの兼ね合いも考えれば「この状態がベストだ！」とも言えませんが、重要で共通と言われる部分をおさえておけば、あまり困る事にもならないのも事実です。まずは重要な要素から見直してみましょう。

過払いは今でも起きるんですか？

かつて消費者金融で問題になった過払いって今でも起こるものなんですか？

過払いって要は借り入れに対して法定金利以上に払い過ぎた状態って事でいいんですよね？それって違法ですし、過払い請求ってちゃんと出来るのでしょうか？
（⇒法定金利はどうやって決められた？）

消費者金融も良くなってきたとはいえまだまだ評判が良くないので心配です。それに関して何か知っている方はお答え下さい。

過払いはほとんど起きなくなっていますし、請求もできます

昔はグレーゾーン金利のおかげで過払い状態になっている人が続出し、消費者金融のイメージをすっかり悪い形で作り上げたような形になっていますが、今となっては過払いというのはほとんど起きなくなっています。

近年では総量規制などのルールも整った結果、グレーゾーン金利は違法と定義されているので、遅延損害金などでも無い限りは法定金利以上は請求できなくなっています。心配なようならご自分で計算してみると、金利以上は発生していないという事が良く分かるはずです。
（⇒遅延損害金は何故発生するの？）

また、万が一過払いが起きていましても、違法なのですから当然請求することは可能です。昔過払いをしてしまっていても、１０年の時効以内なら請求もできます…が、口で言うほど簡単ではありません。

過払い請求をするなら、当然払い過ぎた分の金利の計算をしなくてはなりませんし、業者側もきっちりとした証拠がないと素直に認めない事も多く、根気強く請求する意思を持ち続ける事も必要とされます。当然、消費者金融側があくまで払わない意思を見せるなら、裁判も交えた争いになる事もありえます。

従って過払い請求を行うなら弁護士などのプロと相談し、きっちり計算してもらって請求する事が確実です。しかし、弁護士などはタダ動くわけでもありませんので、裁判などに必要な費用諸々を考えると、過払いを取り戻しても損をしてしまう可能性が無いわけではありません。

もしも向こうが素直に過払い分を払ってくれる意思を見せたのなら、下手に裁判などを使わずに受け取るようにする…など、過払い請求は決して楽とはいえません。今現在では起きにくいとお話しましたが、こうした面倒を排除するためにも、返済中は常に過払いが起きていないかをチェックするようにしましょう。

消費者金融の本人確認はやっぱり電話に出ないとダメですか？

消費者金融の本人確認ってやっぱり電話がかかってくるんですか？

消費者金融の審査も終盤になると電話連絡が入ってくると聞きました。ですが、職場にせよ自宅にせよあまりこうした事を他の家族に知られたくありませんので、出来れば別の方法にて本人確認を行うか、或いは本人確認がない業者などはありますか？

何かこうした他人に知られない方法などありましたら、どんなものでもいいので是非教えていただきたいです。

本人確認は無くす事はできませんが、プライバシーは守られます

こうした電話確認というのは、お世辞にも好かれているとは言えない審査の工程ですね。やはりお金を借りる事自体が後ろめたいと判断されやすい以上、業者から連絡がいく方法というのは誰も喜ぶものではありませんね。

ですが、まともな消費者金融というのは必ず本人確認を行います。これが出来ないと成りすましなどの不正利用やいたずらである可能性が出てきますので、身元を確認できない相手にお金を貸す事はできないのです。信用情報を重視する消費者金融らしい理由ですね。

つまり本人確認などを不要としている業者は、闇金融業者などの違法な金融業者である可能性が高いのです。面倒でも本人確認というのは、お金の借り入れにおいて欠かせない要素であるのです。

だからと言って気を重くする事も無いかもしれません。何故かと言いますとそうやって連絡を行う業者側も消費者の知られたくないという気持ちを理解しておりますので、わざわざ「（消費者金融名）の者ですが～」という風に電話してくる事はありません。

電話をかけてきて誰かが取った場合は大抵は同じ系列の業務（例えば保険のお知らせなど）を名目として使ったり、知人を装ってくれたりなど、まず金融機関として名乗る事はまずないと思っていいでしょう。あなたが何か言わない限り、消費者金融から電話がかかってきたとは思わないでしょう。

本人確認というのは審査においても最終段階なので、あまり気にせずに「本人確認が終わればやっと借り入れが出来る！」くらいに前向きに考えてみて下さい。

学生でも消費者金融を利用する際の注意ってなんですか？

学生でも消費者金融を使う場合の注意ってなんですか？
（⇒学生でも消費者金融は使えるのか？）

大学生でもアルバイトしていれば消費者金融で借りられると聞き、今度利用しようと思っているのですが、本来は消費者金融は働いている人である社会人向けに作られているサービスとの事でしたので、学生が使う場合は何か勝手が違うのではないかと気になっています。

もしも大きな違いがあったり、或いは学生で使う場合の心がけがあれば教えて下さい。最近は消費者金融の評判も良くなってきたとはいえ、少しだけ不安なので…。

基本は同じだが安易に利用しないに越した事は無し

消費者金融の基本というのは、学生でも社会人でも利用者であれば変わりません。お金を借りたら期日までに返済を続けていく事さえ守れれば、問題はまずありませんよ。

ただ、学生で借りられるという事は当然アルバイトをしていて、尚且つアルバイト代が返済能力という事になりますよね？学生アルバイトというのは仕事内容にもよりますが、基本的には社会人の収入のそれと比べて多いという事はほぼあり得ません。従って返済能力は低いと言わざるを得ないので、無闇に使わない方が賢いと言えるでしょう。

そして最近のお金の借り入れというのはプライバシーに配慮してくれるので、あなたの利用状況というのはまずご両親には伝わりません。それが良いと思っている方も多いのですが、私としてはきちんと借り入れを利用しているという旨を両親に伝えた方が良いと思います。

学生と言えば先ほどお話したように返済能力は低いですし、何より返済するためにアルバイトを増やして学業を疎かにすると、それは学生としては本懐とは言えません。返済が難しいようなら、ご両親の協力を仰いだ方がいいでしょう。

本末転倒かもしれませんが、消費者金融というのは学生のうちから多用するものとは言いがたいのが事実でもあります。出来れば借り入れを利用せず、ここぞという時の少額のみにしておいて、未来に負債を残さないでもらいたいですね。

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